Beaucoup de jeunes regardent vers l'avenir, mais rarement jusqu'à leur retraite. La formation, les études, l'entrée dans la vie active ou l'achat de leur premier logement sont dans un premier temps prioritaires. La prévoyance vieillesse se retrouve donc souvent tout en bas de la liste des choses à faire. Or, le message le plus important réside déjà dans le terme lui-même : il s'agit bien de « prévoyance ». En agissant tôt, on profite plus longtemps des intérêts composés et de la flexibilité.
Lorsqu’on occupe son premier emploi, on ne se préoccupe souvent pas encore de la caisse de retraite. Après tout, la plupart des personnes ont alors moins de 25 ans. Le seul point de contact est souvent la prime de risque figurant sur la fiche de paie. Ce n’est qu’en janvier, après avoir atteint l’âge de 25 ans, lorsque le salaire net diminue soudainement, que l’on y regarde peut-être de plus près : à partir de ce moment-là, en effet, les cotisations d’épargne pour la LPP sont également prélevées. Dans de rares cas, certains employeurs font débuter la constitution d’épargne plus tôt – mais au plus tôt à 18 ans.
Ta caisse de retraite n’est donc pas un sujet qui ne se pose qu’à l’approche de la retraite. Dès ton plus jeune âge, tu peux déjà agir pour ta prévoyance. Voici les points que tu dois connaître et prendre en compte.
Laisse à ton argent le temps de fructifier
Plus tôt tu commences à constituer un avoir de vieillesse dans ta caisse de retraite, plus longtemps ton argent pourra travailler pour toi. En effet, ce ne sont pas seulement tes avoirs épargnés qui rapportent des intérêts, mais aussi les intérêts déjà crédités. Grâce à cet effet des intérêts composés, même de petits montants peuvent faire une grande différence au fil des ans.
Temps partiel, deuxième emploi ou job d’appoint : ce qu’il faut savoir
De nos jours, de plus en plus de jeunes travaillent à temps partiel. Les raisons sont nombreuses : prise en charge de proches, formation initiale ou continue en parallèle de l’activité professionnelle, épanouissement personnel ou cumul de plusieurs emplois. Voici les points auxquels tu dois prêter attention :
- Seuil d’affiliation: le seuil légal d’affiliation pour les revenus assurés au titre de la LPP s’élève actuellement à 22'680 CHF, calculé sur une année. Dans le cas d’un emploi à temps partiel, il peut arriver que ce seuil d’entrée ne soit pas atteint. Cela a pour conséquence que tu ne seras pas affilié(e) à une caisse de retraite. Solution possible : ton employeur peut, en collaboration avec la caisse de retraite, réduire le seuil d’entrée.
- Déduction de coordination : renseigne-toi également auprès de ton employeur pour savoir si, en cas de travail à temps partiel, la déduction de coordination dépend du taux d’occupation. Sinon, il se peut qu’une grande partie de ton salaire ne soit pas assurée. Dans le cas où tu exerces plusieurs emplois, cela peut avoir pour conséquence que seule une petite partie de ton salaire soit assurée. Solution possible : la différence peut, pour autant que les dispositions réglementaires de l’institution de prévoyance concernée le prévoient, être assurée auprès de l’une des caisses de retraite concernées ou auprès de la Fondation institution supplétive.
- Plan d’épargne facultatif: demande à ton employeur s’il existe des plans d’épargne facultatifs flexibles – il s’agit en quelque sorte d’un mini-rachat mensuel prélevé directement sur ton salaire. Ces cotisations d’épargne supplémentaires peuvent être versées à titre facultatif si l’employeur prend en charge plus de 50 % des cotisations et propose un plan d’épargne facultatif.
Événements importants de la vie : ce à quoi tu dois penser
Tu as trouvé ta compagne ou ton compagnon, mais le mariage n’est pas (encore) à l’ordre du jour ? Pense alors à déclarer cette personne auprès de la caisse de retraite au moyen d’une déclaration de bénéficiaire. Tu pourras ainsi la désigner comme bénéficiaire en cas de prestation, si les conditions sont remplies. Si vous avez des enfants en commun, tu dois également impérativement déclarer ta compagne ou ton compagnon à la caisse de retraite.
Important : elle ou il doit également te désigner comme partenaire bénéficiaire auprès de sa propre caisse de retraite.
Cela influe sur ton avoir de vieillesse
Plus ton avoir de vieillesse est élevé au moment de la retraite, plus ta prestation de vieillesse sera importante. Tu peux choisir entre une rente mensuelle ou un versement unique en capital. Épargne donc autant que possible, car les revenus diminuent généralement après la retraite.
Les éléments suivants ont une incidence sur ton avoir de vieillesse :
Augmenter son avoir de vieillesse :
- cotisations d'épargne (le cas échéant, plan optionnel)
- Intérêts et intérêts composés grâce à une longue durée
- rachats volontaires (pouvant être déduits du revenu imposable)
Réduire l'avoir de vieillesse :
- Retrait anticipé pour le lancement d’une activité indépendante
- Retrait anticipé pour le financement de l'encouragement à la propriété du logement
- Partage de la prévoyance en cas de divorce
Certificat de prévoyance, changement d'emploi et prestation de libre passage
Chaque 1er janvier, la caisse de retraite t’envoie ton certificat de prévoyance personnel. Celui-ci indique l’évolution de ton avoir de vieillesse et le montant prévisionnel de ta rente de vieillesse au moment de la retraite. Tu peux accéder à ces informations à tout moment via le portail en ligne Abendrot.
En cas de changement d’employeur, tu dois transférer toi-même ta prestation de libre passage, c’est-à-dire l’avoir de vieillesse épargné, vers la nouvelle institution de prévoyance ou en donner l’ordre. Si tu ne le fais pas, ton avoir de vieillesse sera transféré, à l’expiration d’un délai de six mois, vers un compte de libre passage auprès de la Fondation institution supplétive. Ton avoir de vieillesse pourra ensuite être transféré par la Fondation institution supplétive vers la nouvelle institution de prévoyance.
Pour en savoir plus :
Le système des trois piliers expliqué simplement
